编者按：农村金融一直以来齐是普惠金融的重心限制。由于“三农”的复杂性，农村金融的发展模式及靠近的挑战也与以职业城市中小企业为主的普惠信贷主体互异巨大。

　　近几个月来，证券时报记者探访了东中西部八个省份的宽广农村地区，与政府部门、金融机构、农业产业公司、下层干部、一线业务东谈主员、农村住户等进行了平常疏通，通过探寻一线骨子情况，找寻明天农村金融发展标的。

　　本期报谈以“助农取款点”这一农村金融的要害金融基础步调为切入点，不雅察农村金融的近况和挑战。

　　证券时报记者田牧

　　漂后路，广东省茂名市茂南区羊角镇中心最荣华的一条街谈。在不到100米的路上，中国农业银行、中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）、茂名农商银行三家金融机构的网点集聚于此。

　　动作专诚职业土产货农村的银行，茂名农商银行在羊角镇的这家网点，从橱窗玻璃到贸易厅内的立牌、墙上的挂牌，放眼看去全是各式贷款居品的先容。

　　紧挨着邮储银行的一家药房，门口的墙上挂着一个铭牌，骄横它如故邮储银行的“农村普惠金融支付职业点”。记者进去时适值中午，不到10分钟的时辰就有三位从周边村子过来的老东谈主取现款。伙计翻着密密匝匝的登记本告诉记者，多的时候一天有四五十位老东谈主拿着他们的社保卡来店里取现款。

　　这家药房的街对面是羊角镇党群职业中心，门口也挂着一块铭牌，上头写着“中国工商银行普惠金融职业点”。进到大厅，除了有一面墙上贴了些宣传工商银行助农金融居品的口番外，莫得工商银行的柜台，也无干系使命主谈主员。羊角镇党群职业中心使命主谈主员告诉记者，工商银行只在这里挂了个牌子，不开展业务。

　　当记者历时数月，从东南到西北探访寰宇多个省份的农村地区，以试图了解经过十余年的鼎力推动后我国农村金融近况怎么，发现茂名羊角镇的这条规明路正在呈现的，恰是当下农村金融的一个“缩影”。

　　金融基础步调称号不一

　　我国从国度层面推动普惠金融发展已十余年，由农业、农村、农民构成的“三农”从一开动等于普惠金融职业的重心对象。十余年来，从中央到方位，从省市到县乡村，从上至下推动农村金融发展已取得要害得益。

　　通俗来说，普惠金融在农村的落地模样主要包括四方面：存、转、取、缴等基础金融职业；以银行动主面向“三农”推出的各式贷款居品；农业保障；面向村民的金融常识宣传普及。其中，承担着基础金融职业可得性重负的金融基础步调，是这次记者不雅察的要害窗口。

　　这项农村金融的基础步调，在不同地区不同机构有不同的称呼。比如河南兰考，我国第一个经国务院批复设立的国度级普惠金融改良锻真金不怕火区，在州里设立了乡级普惠金融职业中心，村里则叫普惠金融职业站。各家银行还和村子里的商店相助，挂一个写着“农村普惠金融支付职业点”的牌子，很多方位也叫“助农取款点”。

　　顾名想义，这些助农取款点在日常生涯中最主要的用途，是为那些不会用手机支付、去银行网点未便的老东谈主支取现款。记者在探访历程中了解到，如今农村参保的60岁以上老东谈主，每月齐会有一笔待业金。离县城或州里较远的村子里如果有助农取款点，老东谈主们隔一两个月就会拿着我方的社保卡去村里的取款点取出现款供日常花销。

　　在大大批方位，助农取款点的相助银行等于当地给老东谈主披发社保卡的发夹行。在兰考，中国农业银行是该县农村老东谈主社保卡的主发夹行，因而底下村子的助农取款点主要由中国农业银行设立。在茂名羊角镇，邮储银行承担了这一扮装，而近邻的高州市，则由高州农商银行厚爱。它们就像一个个毛细血管，将银行网点无法消失的村子连结了起来。

　　在官方文献里，这是普惠金融“村村通”工程的一部分，又被刻画为买通农村金融职业的“终末一公里”。

　　“村村通”工程往常齐是各级政府好像金融监管部门提条款、下任务、纳入考核，银行是骨子落地扩充的一方。记者从兰考县金融处治部门获取的文献中看到，村级普惠金融职业站实行独揽银行轨制，银行厚爱晋升职业站硬件步调、开展业务培训。广东全省在现在新一轮的“村村通”工程中，以县为单元，各辖区内的普惠金融职业点由当地农商银行厚爱出东谈主出斥地，老本自担。

　　广东多地农商行东谈主士告诉记者，以前的普惠金融职业点用的是袖珍POS机，斥地老本数百元。如今新一轮斥地升级，投放的“粤智助”机器比家用打印机还要大，老本上万元。记者在茂名辖内多个农村探访发现，“粤智助”的线上功能比传统POS机多了很多，比如查征信等，但却不成取现款。这使得只投放了“粤智助”的普惠金融职业点，无法提供农村老东谈主最常用的取现职业。

　　据记者了解，银行在农村地区设立普惠金融职业站或助农取款点，主要有两种相助模样。一是与各村委会相助，将斥地放弃于村党群职业中心，村委会使命主谈主员厚爱村民日常金融职业。二是与村里的商店相助，店主接管培训后为村里的老东谈独揽理转账、存取款等职业。

　　记者探访的寰宇50多个村子中，大多助农取款点设在村里的商店。这种口头老本低，也更稳当村里日常的生涯景色。而一些成立在村委会的普惠金融职业站，兼职的村委会使命主谈主员难以作念到工夫为村民提供金融职业。

　　记者在河南兰考、广东茂名和江门、浙江丽水等地探访的五个设在村党群职业中心的普惠金融职业点，就因为或关门或干系东谈主员不在岗而无法实时提供职业。

　　“村村通”里存盲区

　　经过一轮又一轮的“村村通”工程，像一条条弯曲进乡间的柏油马路雷同，农村普惠金融职业站在农村随处吐花，极大便捷了农民获取日常金融职业。

　　2016年12月获批设立寰宇首个普惠金融改良锻真金不怕火区的兰考县，左证记者获取的官方文献，下辖的464个行政村齐已设立了普惠金融职业站。江西吉安动作正在激动中的普惠金融改良锻真金不怕火区，现在在全市布设的助农取款点、保障“三农”职业站等卓越3000个。中国缔造银行河南省分行公布的数据骄横，赶走2021年底，旗下裕农通普惠金融职业点已消失河南省内超4万个行政村。

　　这些数字代表了昔日十余年来政府部门和银行守旧农村地区金融职业消失面不断晋升的切实得益。但记者实地探访调研后发现，优异得益以外还存在另一面。即使在多个国度级普惠金融锻真金不怕火区，委果的“村村通”、“全消失”也并未终局。

　　兰考县三义寨乡范台庄村口的爱静副食超市门口挂着一个牌子，骄横它是中国农业银行设立的农村普惠金融支付职业点。除了助农取款外，店主还会网罗村民的贷款需求上报到银行。沿着范台庄村沿途往北，位于黄河滨上的夹河滩村，党群职业中心办公桌上放弃着一块“普惠金融”桌牌，记者赶赴推敲时，值班的老干部却说不清“普惠金融”具体不错作念些什么。村子里一家小卖部的雇主暗意，夹河滩村莫得类似爱静副食超市那样的助农取款点，要想取现款得到阁下设了点的村子去。

　　类似情况在记者探访的地区普遍存在。

　　2022年9月，浙江丽水获批成为国度级普惠金融职业乡村振兴改良锻真金不怕火区。记者在丽水下辖的松阳县、景宁畲族自治县探访看到，两地农村除当地农商行网点外，在线配资还有不少如建行、农行、邮储银行、浙江稠州银行等设立的普惠金融职业站，大多齐与商铺相助，可见性很高。

　　丽水素有“九山半水半分田”之称。这么的地舆环境下，大大批农村也处于山中，很多村子交通极为未便，驱车需要翻十多个山头材干到达，银行网点更是相距甚远。表面上，买通金融职业“终末一公里”关于身处大山中的老东谈主们来说是最为热切的。记者在丽水探访发现，普惠金融职业站大齐设在东谈主口较多交通聚拢的中心村，以消失周边周边村子，并未终局委果的“村村通”。

　　丽水很多农村地区呈现“空巢”阵势。处在大山深处的景宁县叶谢村，所有这个词有60余户，但据村里两位老东谈主说，终年居住在村里的唯有5户，其他村民齐已搬到了县城或去外地打工。叶谢村莫得小卖部，每周会有商贩开车载着日用品来村里售卖。金融职业站当然也莫得，要取钱就得去乡里的银行网点。

　　从叶谢村翻几个山头，就到了地面乡。公开信息骄横，地面乡户籍东谈主口6769东谈主，常住东谈主口512东谈主，占比7.5%。记者了解到，留守寰球基本为60岁以上老东谈主，有些村子依然透顶无东谈主居住。

　　邮储银行在地面乡设有一个网点，但一个月只贸易两天。网点傍边有一个中国邮政设立的金融职业站，供老东谈主们日常取现款用。但在记者到访时，站点使命主谈主员无奈地暗意，POS机自客岁10月故障后一直未修好，相应业务不得不暂停办理。

　　机器斥地珍惜不足时在记者的探访历程中不时遭受。

　　兰考县崔园子村的普惠金融职业站设在村委会，记者3月初到访时村干部暗意，POS机依然坏了一个多月，还没修好。茂名高州市柏桥村党群职业中心里的一台价值近万元的建行金融职业斥地，在3月下旬记者到访时贴着一张机器故障无法使用的字条。

　　需要强调的是，在记者探访的十余个县市里，兰考和丽水在金融职业消失面上依然作念得相对很好。而在很多方位，由于东谈主口流失、银行老本包袱重等诸多原因，很多助农取款点正在消失。景宁农商行下属网点的一位信贷司理告诉记者，这几年周边不少村子的普惠金融职业站被排除或不再运营。吉安金融处治部门的使命主谈主员也向记者显现，比年来吉安辖内的普惠金融职业站也在进行整合，数目有所减少。

　　中国东谈主民银行广东省分行在本岁首修起证券时报记者的问题时也指出，“由于缔造助农职业点老本高、收益低、难题资金守旧、入不敷出，部分地区助农取款点正慢慢减少，农村支付供给的可抓续有待提高”。

　　“模样认识”两面不雅

　　客不雅来说，上述问题的酿成主要与农村地区骨子环境的变化推敲，个别方位机器斥地故障导致的无法运营仅仅临时的“堵点”，在依然建成的数十万农村金融职业站点中也算绰绰有余。但如报谈发轫提到的茂名羊角镇从未骨子运作过的“中国工商银行普惠金融职业点”，或更值得爱重。

　　在对多位不同地区的金融机构厚爱东谈主、政府使命主谈主员的采访中，记者了解到了各式普惠金融职业站点的缔造考核体系。

　　如上文所述，这些站点的落地扩充方主淌若银行。工农中建邮储等寰宇性大行，一般是从央行、国度金融监管总局（原银保监会）等上司金融监管部门领任务，然后再层层明白，最终落实到各个县支行。方位政府则主要条款以土产货农商行、农信社为主体，缔造普惠金融职业站。一些爱重普惠金融使命的方位，如兰考、丽水、吉安等国度级的普惠金融锻真金不怕火区，也会向辖内的其他股份行、城商行均分配任务斟酌，以期更快、更多地完成“村村通”工程。

　　农商行、农业银行、邮储银行等本人在农村就有密布的网点，缔造这些站点更容易，也能一定进度上与自身业务酿成成心联动。但关于主要面向非农地区的银行来说，这项任务可能就成了枉费有害的活儿。进而鄙人层落地历程中，一些银行动了完成斟酌条款，就以只挂牌子不办业务的“模样认识”来应答。

　　4月下旬，证券时报记者在甘肃天祝县阳山村、永登县三岔村两个便民金融职业点推敲后得知，这两个由当地农村信用社设立的职业点也齐是只挂了牌子却不办业务。

　　此外，一些方位漂亮的普惠金融职业点，记号敬爱敬爱大于骨子用途。

　　景宁县大均乡有丰富的旅游资源，乡政府、党群职业中心等建在漂亮的搭客职业中心和旅游景点旁。街谈古色古香、商铺林立。不仅如斯，大均乡如故景宁县乃至丽水市闻名的普惠金融考核点。证券时报记者在4月上旬到达时，正赶上丽水市普惠金融之窗刚刚在这里落成。

　　从大均乡景区进口进去，沿街一溜商铺中有三家不同银行挂牌相助的农村金融职业站。记者推敲了两家商铺的主东谈主，外地搭客基本齐使用微信、支付宝等付款，果然没东谈主会取现款。而土产货东谈主的社保卡与景宁农商行相助，其余两家站点骨子使用率有限。而刚刚开业、装修缜密的丽水普惠金融之窗，记者在上昼10点钟到达时，却看到大门闭塞，无东谈主值守运营。

　　在兰考县离城区不辽远，依然建成了近三年的兰考数字普惠金融小镇显得萧瑟。这里贸易的种种主体不外十余家，大大批的房子如故毛坯景色。小镇向东是农田，向南沿街的一溜小楼，挂着工农中建邮储等国有大行，及华夏银行、兰考农商银行等方位银行的门头牌号。

　　从残留的物料标志看，这些银行设立的网点齐所以普惠金融为主题。记者看到，除中国农业银行的一个网点在骨子运营外，其他各银行的局面齐已荒原多时。小镇使命主谈主员告诉记者，那些关掉了的银行网点只在小镇刚建成指点来考核时顷然运营过，之后没多久就络续关门了。

　　在记者由东向西沿途的调研中，非论广东、浙江的山区农村，如故内蒙古、甘肃的高原戈壁滩，一直未始说起却无处不在的，是一个个商店、小卖部里的微信、支付宝付款码。跟着昔日十年中国出动支付的快速普及，在大大批方位和大大批东谈主的日常生涯里，依然部分干涉了“无现款社会”。

　　从这个角度来看，不错交融一些地区助农取款点在减少的阵势，也能体会到一些“模样认识”背后的不得已。对战略制定者和银行来说，应该再行意志当下委果的农村金融近况，因地制宜，减少无效使命和访佛动作，将有限的资源用在农村金融委果需要的方位。

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