妥当化解金融风险是比年来银行业蹙迫职责之一。

　　银行业信贷钞票登记流转中心有限公司（以下简称“银登中心”）裸露的数据认知，在2024年（第四年），逾759家银行机构（含各分支机构）批量转让了1783.5亿元个东谈主不良贷款。

　　《中国打算报》记者采访了解到，自2021年龄首启动银行单户对公不良贷款转让和个东谈主不良贷款批量转让试点以来，四年间银行业在化解金融风险方面赢得了显赫效用。

　　商量词，跟着业务范畴的阻挡扩大，个东谈主不良贷款批量转让的平均扣头率和平均本金回收率却呈现出下滑趋势，给银行业带来了新的挑战。

　　股份制银行成转让大户

　　银登中心数据认知，从业务类型来看，2024年个东谈主不良贷款批量转让业务占主导，成交范畴达1783.5亿元，占全年景交比例达62.3%。

　　其中触及战略性银行（含各分支机构，下同）15家、国有大型银行191家、股份制银行310家、城市贸易银行80家、农村中小银行163家。

　　记者梳剪发现，非论是从银行机构的数目，如故从展业的笔数上看，股份制银行王人是个东谈主不良贷款批量转让过程中相对活跃的机构。

　　对此，中国银行（601988.SH）盘考院银行业与概述打算团队操纵邵科以为，除了战略和市集的救援，股份制银行个东谈主不良贷款批量转让的需求较大亦然原因之一。“相对而言，股份制银行愈加意思零卖业务发展，个东谈主贷款业务范畴大、占比高，不良贷款范畴相应较大，有能源加速批量转让、缓解钞票质料压力、周转信贷资源。同期，股份制银行专科才气较强、市集化进程较高，在不良贷款处理方面也曾鸠合了一定的训导，熟悉市集的章程和经由，具备较强的专科才气，对外部环境变化的反馈速率快，决策机制活泼，概况飞速收拢战略和市集的机遇，愈加积极地参与个东谈主不良贷款批量转让，并探索新的业务模式擢升处理效用。”

　　康德智库民众、北京盈科（上海）讼师事务所职权高档合鞭策谈主、讼师陈元补充谈，股份制贸易银行的主要难点在于处理效用与收益难以均衡。“不良贷款中可能包含无数高风险、高收益的个东谈主贷款（如信用卡透支、糜费贷款等），客户的还款才气和意愿问题较为隆起，受让方需要沟通奈何评估借款东谈主异日的还款才气、征信记载以及是否存在坏心遁藏的情况。处理难度较大，难以确保钞票处理收益最大化。另外，市集竞争压力较大，需与同业竞争不良钞票处理市集，寻找最优的处理决策，且抗风险才气有限，需严慎遴荐处理策略。”

　　另外，关于国有银行和城、农商行，北京德和衡讼师事务所合鞭策谈主、讼师庞珊珊先容谈，国有大型银行的债权相关复杂，由于历史原因或业务复杂性，其不良钞票频频触及复杂的债权相关，加多了处理难度。城市贸易银行和农村中小金融机构，不良钞票范畴虽小但散播，加多了处理的难度和资本。银行需要参预更多的东谈主力、物力和财力进行料理和处理。专科东谈主才的短缺亦然制约这类银行处理不良钞票的一个蹙迫成分。

　　转让扣头率呈下滑态势

　　与业务范畴增大酿成对比的，是个东谈主不良贷款批量转让的平均扣头率与平均本金回收率呈现下滑态势。

　　银登中心数据认知，2024年四季度，个东谈主不良贷款批量转让的平均扣头率为4.8%，平均本金回收率更是低至7.3%。上述数据在2021年一季度永别为18.1%和32.9%。

　　陈元告诉记者，个东谈主不良贷款批量转让估值订价的复杂性加多。“四年前估值订价相对绵薄，如今个东谈主不良贷款的估值订价需要沟通更多成分。尤其是投资者对不良钞票的个性化需求加多，银行需要凭据不同的投资者需求进行互异化订价。”

　　邵科分析称，昔时四年，个东谈主不良贷款批量转让的平均扣头率与本金回收率呈现一定的下行趋势，背后的原因主要有两点：一是伴跟着战略的救援、市集的老到以及零卖贷款范畴的快速增长，银行通过批量转让时势加大不良钞票处理力度，个东谈主不良贷款转让的市集供应加多，一定进程上影响了转让价钱和扣头率水平；二是中国经济依然面对一定挑战，部分住户的收入增长受到影响，通盈优配还款才气有所下跌，且部分不良贷款短缺典质物导致回收率不高，对扣头率与本金回收率组成了较大压力。

　　陈元以为，个东谈主不良贷款批量转让回收金额和时刻的不细则性导致订价难度较大。银行需要概述沟通债务东谈主的还款才气、典质物价值、市集利率等成分作出决定。此外，现在市集上短缺扶持的估值模子和订价圭臬，银行在转让过程中频频需要依赖里面评估或第三方机构的专科见识。

　　陈元忽视，银行应缔造专科的评估团队，培养或引进专科东谈主才，搭建里面估值模子，销毁市集数据和历史训导进行估值。同期，可引入具有天赋的第三方评估机构提供落寞的专科见识。在此基础上，依据市集环境、经济时势和投资者反馈，动态调理订价策略，以活泼搪塞市集变化。

　　个贷不良风险须眷注

　　瞻望2025年贸易银行的钞票质料，中国银行盘考院方面预测，个东谈主贷款不良风险上增值得眷注。“2024年三季度末，受经济弱复苏影响，部分住户的收入水顺心还款才气有所下跌，从部分裸露三季度个东谈主贷款不良率的上市银行情况来看，个东谈主贷款及垫款的不良率经营较上年同期均有所增高，2025年个东谈主糜费贷款、信用卡等钞票质料情况值得持续眷注。”

　　以信用卡业务为例，2025年1月10日，中国东谈主民银行发布的《2024年第三季度支付体系入手总体情况》认知，放胆2024年三季度末，信用卡落后半年未偿信贷总数1216.08亿元，环比增长15.46%，占信用卡应偿信贷余额的1.42%。

　　面对厚重加多的个东谈主不良贷款批量转让范畴，陈元以为，银行在进行个东谈主不良贷款批量转让的过程中，应通过擢升本人专科才气、优化里面经由、加强调解与疏浚，在合规的前提下，有用擢升转让效用，裁减资本，同期调遣客户相关和市集声誉。

　　陈元忽视，要优化市集策略与调解模式，即银行不错拓展投资者群体，不仅局限于传统的钞票料理公司（AMC），还应积极与金融科技公司、不良钞票投资基金、地点金融钞票往复所等新兴机构调解，引诱更多元化的投资者。同期，凭据投资者的不同需乞降风险偏好，提供定制化的转让决策，包括钞票包组合、订价策略以及风险分摊机制等。此外，通过金融钞票往复平台、行业研讨会等渠谈，加强市集实施和信息裸露，确保信息透明完好，增强市集信心。

　　关于金融科技的应用也被录用厚望。“银行应充分应用金融科技擢升效用和安全性。通过大数据技巧整合散播的客户信息和贷款数据，缔造扶持的不良贷款数据库，擢升数据处理效用。借助东谈主工智能和机器学习算法开拓智能估值和风险评估用具，提高估值效用和风险识别才气。同期，通过加密技巧、匿名化处理等妙技，确保客户信息在转让过程中的安全性与秘籍性。”陈元说。

　　针对保护个东谈主信息和秘籍，庞珊珊以为，在批量转让过程中，银行应妥善处理触及的个东谈主信息，确保不知道个东谈主秘籍，应缔造严格的信息守密机制，严格轨则个东谈主信息的细察和使用范围；同期，要合规使用个东谈主信息，银行应按照原协议商定使用个东谈主信息，不得用于作歹方针，在转让过程中，应确保个东谈主信息的安全传输和存储，瞩目信息被滥用或盗用。

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